目前位置：
第三章理財篇—銀行開戶應注意事項
◎ 陳怡如 異鄉求學，往往耗資甚巨，在此情形下，如何選擇一家方便、制度佳、可信賴的英國銀行，來達到事倍功半的效果便成為一件非常重要的事。英國的金融體系發展相當的先進且複雜。以下將簡單介紹英國的銀行系統和一些開戶前後應注意的事項。 一、英國銀行系統簡介 英國銀行主要分兩大系統，一系統以 Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 與一些建築資金融資合作社 (Building Societies) 為主；另一系統為National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax 與一些建築資金融資合作社(Building Societies)。 銀行的營業時間一般約為星期一至星期五，早上九時至下午五時。特別要一提的是英國郵局並無存放款業務，一般存款都是在銀行或是一些建築資金融資合作社(類似台灣之信用合作社)辦理。 銀行帳戶種類大致可分活期存款帳戶(current account)和定期存款帳戶 (saving account) 兩種。活存帳戶存款利率低，但可隨時開支票或提領現金。定存帳戶一般定有條款，有最低金額限制，有的提供和活期存款一樣的轉帳、支票簿項目。若要提款則需提前九十天或三十天告知(亦有隨時可以提款的instant access)，否則要罰款，但利率較高。 學生帳戶(student account)屬活存帳戶的一種，一般只有全時生(full-time student)有資格申請。英國主要銀行如：NatWest、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 和Halifax 都有學生帳戶。有的銀行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 為吸引學生，特別提供優惠利率予全時生(分別是4.5%與3.5% )，可考慮利用。建議讀者將日常生活開支存入活存帳戶，以供隨時取用，另將大宗存款存入定存，以獲取較高利息。 其他活存帳戶還有支票帳戶(cheque account)、現金提款卡帳戶、電話存款帳戶(Telephone Banking)和郵政存款帳戶(Postal Account) 等等。後兩者限制較多但利率較佳，是利用電話或信件來調度存款，先決條件是必須有另一個活存帳戶供轉帳之用，以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line 和Bank of Scotland 較著名。除此之外，夫妻或可考慮辦理共同帳戶(joint account)，省卻許多不必要的麻煩。 英國的自動櫃員機(Automated Tell Machine, ATM)有數種，功能相當多，除提款外(可選擇是否需要收據)，還可查詢存款餘額(Balance)、更改個人密碼(Personal Identification Number, PIN)、存現金、軋支票、付各式帳單(如電話費和信用卡)以及把錢轉入不同帳戶。如此一來，大眾二十四小時都可使用到必要的服務，相當便民，但並不是每家銀行的所有分行都會提供這些服務。除此之外，大部分的銀行都有提供二十四小時的熱線服務，提供顧客查詢存款餘額、申請新的支票簿和轉帳等服務。 二、開戶注意事項 銀行開戶最好請教一些過來人，以「方便」(地利之便)為主要考量。以英格蘭為例，NatWest 和Barclays 分行較多，在蘇格蘭則以Bank of Scotland 與Royal Bank of Scotland 為主。一般大學校園內均有設分行，以方便學生提、存款。銀行系統內設電腦連線，跨行提款、查詢存款餘額、使用提款機(ATM)均免費，但要注意若是跨系統提款，則需一定的手續費。 其次考慮因素為「利率」，每家銀行提供的各式帳戶、利率條件均不同，可參酌個人需要。除此之外，對學生提供的相關服務也很重要，有的銀行在某一範圍內，自動給予學生免利息的透支額度；有的銀行申請信用卡較易，這些都是申請時必須一併加以考慮的。 由於英國銀行多，競爭激烈，每年七月到十一月間各家銀行都會提出優惠促銷吸引學生開戶。促銷手段包括信用卡免年費、購買外匯免手續費，更有贈送現金、收音機、折價券、火車票優惠卡等給新開戶學生。建議同學可「貨比三家」。但近幾年來，銀行對外國學生的開戶條件似有逐漸提高的趨勢，倫敦地區開戶尤其難，除需護照、入學證明外，銀行有時亦要求在學證明、本國銀行戶頭和住址證明，以及財產證明。 除此之外，部分銀行的新規定也是同學要注意的，以HSBC而言，如同學若是無法證明自己的修讀課程超過兩年或是兩年以上，或是同學已在其他銀行開戶者，通常無法在該行開戶；Barclays於2001年也發函告知顧客，其存款若低於兩千英鎊，銀行將每月酌予扣取一定數目的戶頭管理費。 一般而言，目前學生開戶後，一至二週內可領取到一種「三合一」卡，即提款卡(cash card)、轉帳卡(debit card) 和支票保證卡，外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book)，以及到提款機領錢所必須的個人密碼(PIN)。近來有同學首次開戶後提款卡及私人密碼資料中途被他人截收，而遭存款被盜領之不幸事件(參見第九章)，同學最好選擇親自去銀行領取提款卡。英國的存款簿只供存錢用，不似台灣的存摺會列下所有存提款明細的記錄。若欲查詢戶頭內之金額，可持提款卡至提款機查詢，銀行也會定期定期寄來前一月份之存提款記錄(Bank Statement)。 英國轉帳的機構主要有兩家：Switch 和 Delta。基本上Switch的使用店家較多。但一般購物不至於有太大差異。轉帳卡如同信用卡一般刷卡支付，直接由帳戶中刷卡轉帳，好處是不像現金提款卡有每日提款的上限，只要帳戶中有存款或是在透支額度內皆可。 三、其他注意事項 信用卡(credit card) 申請 這幾年申請信用卡雖容易些，但仍可能被拒絕。學費未繳清、存款不足(二千英鎊以下)、在英期限短、無財務資料或是住址令人懷疑都可能是原因。提醒同學，若使用信用卡的信用狀況不佳，會影響銀行以後發卡給相同國籍學生的意願，因此同學務請潔身自愛，以造福後來的台灣學子。在英國進修時間較短的同學(包括一年的碩士課程與短期語言進修課程)，銀行通常不太願意提供信用卡。進修時間較長的同學，可考慮申請當地信用卡。 申請信用卡時，可告知已在台灣申請使用的信用卡，說明信用良好，以說服銀行儘早同意申請。填信用額度(credit limit)時，可將在台工作所得全部填入(含年終獎金或紅利)，以利爭取較高額度。 英國商家接受Visa多於Master Card，故最好以申請Visa為優先。若無法一次付清信用卡帳單時，則須考慮各銀行申請年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分銀行為爭取客戶，提供第一年免年費(annual fee free)或是學生免年費，可優先考慮。各銀行信用卡之年費和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一，可詢問多家參考。 繳稅 開戶時記得同時申請免付稅，由於我們並非英國國民，在存款發放利息時可免付稅。英國稅務年度是到三月底為一年度。銀行會由學生帳戶的存款利息中預扣利息所得稅。而根據現行英國稅法規定，外國學生停留英國不超過四年不必繳交利息所得稅(免稅額1,965英鎊)。不過銀行通常不會主動告知這一點，所以開戶時務請記得索取一份國稅局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申請免扣利息所得。 但是並非每一家銀行都提供外籍人士免稅申報，因國稅局授權各銀行自行斟酌辦理，國稅局偶而抽查。某些銀行為免查證麻煩，乾脆不辦理(例如Barclays),而要求存款人日後自行向國稅局辦理退稅(Tax Voucher/ Certificate)。 透支(Overdraft) 大部分的英國銀行不提供透支額度，特別是開戶後兩三個月內。 但部分銀行如NatWest、HSBC和Barclays順利開戶後，會有一定免利息的英鎊透支額度(一般在一千至兩千英鎊左右)，但不想要此一優惠的必須在申請表上特別註明，以免不知情下溢領。其他銀行則另需填表申請，核准與否因分行經理而易。不過銀行隨時有權要求付清透支的金額。要特別注意的是如果顧客在不知情之下溢領(銀行未得顧客同意即給予顧客透支額度)，可據理向銀行力爭，要求免付利息。詳情請參見公平交易委員會(Office of Fair Trading)所出版Moneyfax 的手冊。 支票 英國的票據交換至少需四個工作天，例如週一開出的支票週四扣款，週一存入的支票週五可提領。開票時應記得簽名，否則持票人在軋票時會被銀行罰款(10英鎊左右)。遠期支票(Post-dated)並不能阻止持票人要求取款。持票人若是在約定的提示日之前提前要求給付，開票人沒有拒付的權利。 跳票(bounced / unpaid cheque)在英國並不列入信用徵信公司的資料，除非那是付每月貸款或是行動電話的款項，不過銀行都會留有紀錄，對於日後申請透支可能會有影響。如果周轉不靈而有跳票之虞，必須立刻通知銀行止付特定的支票(有財務糾紛的交易亦可以比照辦理)。票據交換所(Clearing House)每筆止付的手續費是7.5英鎊，若是聽任其跳票，一般帳戶收取25英鎊處理費，Barclays和 Halifax 的學生帳戶則收5英鎊手續費(以天計，不以件計)。除此之外，任何支票票面日期的六個月內都具給付效力，超過六個月的支票，銀行可以不履行給付義務。 匯款 若家人由台灣電匯至英國戶頭，通常隨匯隨到。一般而言，由台灣匯款來英，在買英鎊時得付六百元台幣以上的手續費給台灣的銀行，如果該銀行和你在英國帳戶的銀行沒有直接業務往來，而透過其他在英國有辦事處的銀行，如：第一銀行、中國信託商銀和花旗銀行轉手，這些銀行會扣6-15英鎊手續費後，再轉到英國銀行的帳戶。所以最好能先行詢問在台灣的銀行是否和英國的銀行有業務往來。Barclays、NatWest和HSBC銀行在台都有辦事處，可資洽詢。當然匯率也是考慮因素之一。 旅行支票 (traveller’s cheque) 英國發行最廣的旅行支票是由湯瑪士‧庫克(Thomas Cook)公司發行的。但和美國不同的是，英國一般商店、超市並不接受旅支。同學若想兌換湯瑪士‧庫克的旅支，最好至該公司的外幣兌換所(Bureau of Change)兌換，可免收手續費。 結束戶頭 (close account) 同學學成歸國，想要把戶頭關掉時，別忘了及早向銀行提出申請，手續約一周可完成。 資料來源：《留學愛丁堡》 (1996) Edinburgh Taiwanese Students’ Society. |
