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錄取人數眾多,無法全數列出 僅列出代表性的學校及學生!!

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第三章理財篇—銀行開戶應注意事項


 


◎ 陳怡如

    異鄉求學,往往耗資甚巨,在此情形下,如何選擇一家方便、制度佳、可信賴的英國銀行,來達到事倍功半的效果便成為一件非常重要的事。英國的金融體系發展相當的先進且複雜。以下將簡單介紹英國的銀行系統和一些開戶前後應注意的事項。

一、英國銀行系統簡介

    英國銀行主要分兩大系統,一系統以 Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 與一些建築資金融資合作社 (Building Societies) 為主;另一系統為National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax 與一些建築資金融資合作社(Building Societies) 銀行的營業時間一般約為星期一至星期五,早上九時至下午五時。特別要一提的是英國郵局並無存放款業務,一般存款都是在銀行或是一些建築資金融資合作社(類似台灣之信用合作社)辦理。

    銀行帳戶種類大致可分活期存款帳戶(current account)和定期存款帳戶 (saving account) 兩種。活存帳戶存款利率低,但可隨時開支票或提領現金。定存帳戶一般定有條款,有最低金額限制,有的提供和活期存款一樣的轉帳、支票簿項目。若要提款則需提前九十天或三十天告知(亦有隨時可以提款的instant access),否則要罰款,但利率較高。

    學生帳戶(student account)屬活存帳戶的一種,一般只有全時生(full-time student)有資格申請。英國主要銀行如:NatWestBarclaysLloydsMidlandBank of ScotlandRoyal Bank of Scotland Halifax 都有學生帳戶。有的銀行如Bank of ScotlandRoyal Bank of Scotland 為吸引學生,特別提供優惠利率予全時生(分別是4.5%3.5% ),可考慮利用。建議讀者將日常生活開支存入活存帳戶,以供隨時取用,另將大宗存款存入定存,以獲取較高利息。

    其他活存帳戶還有支票帳戶(cheque account)、現金提款卡帳戶、電話存款帳戶(Telephone Banking)和郵政存款帳戶(Postal Account) 等等。後兩者限制較多但利率較佳,是利用電話或信件來調度存款,先決條件是必須有另一個活存帳戶供轉帳之用,以Sainsbury BankC & GFirst DirectDirect Line Bank of Scotland 較著名。除此之外,夫妻或可考慮辦理共同帳戶(joint account),省卻許多不必要的麻煩。

    英國的自動櫃員機(Automated Tell Machine, ATM)有數種,功能相當多,除提款外(可選擇是否需要收據),還可查詢存款餘額(Balance)、更改個人密碼(Personal Identification Number, PIN)、存現金、軋支票、付各式帳單(如電話費和信用卡)以及把錢轉入不同帳戶。如此一來,大眾二十四小時都可使用到必要的服務,相當便民,但並不是每家銀行的所有分行都會提供這些服務。除此之外,大部分的銀行都有提供二十四小時的熱線服務,提供顧客查詢存款餘額、申請新的支票簿和轉帳等服務。

二、開戶注意事項

    銀行開戶最好請教一些過來人,以「方便」(地利之便)為主要考量。以英格蘭為例,NatWest Barclays 分行較多,在蘇格蘭則以Bank of Scotland Royal Bank of Scotland 為主。一般大學校園內均有設分行,以方便學生提、存款。銀行系統內設電腦連線,跨行提款、查詢存款餘額、使用提款機(ATM)均免費,但要注意若是跨系統提款,則需一定的手續費。

    其次考慮因素為「利率」,每家銀行提供的各式帳戶、利率條件均不同,可參酌個人需要。除此之外,對學生提供的相關服務也很重要,有的銀行在某一範圍內,自動給予學生免利息的透支額度;有的銀行申請信用卡較易,這些都是申請時必須一併加以考慮的。

    由於英國銀行多,競爭激烈,每年七月到十一月間各家銀行都會提出優惠促銷吸引學生開戶。促銷手段包括信用卡免年費、購買外匯免手續費,更有贈送現金、收音機、折價券、火車票優惠卡等給新開戶學生。建議同學可「貨比三家」。但近幾年來,銀行對外國學生的開戶條件似有逐漸提高的趨勢,倫敦地區開戶尤其難,除需護照、入學證明外,銀行有時亦要求在學證明、本國銀行戶頭和住址證明,以及財產證明。

    除此之外,部分銀行的新規定也是同學要注意的,以HSBC而言,如同學若是無法證明自己的修讀課程超過兩年或是兩年以上,或是同學已在其他銀行開戶者,通常無法在該行開戶;Barclays2001年也發函告知顧客,其存款若低於兩千英鎊,銀行將每月酌予扣取一定數目的戶頭管理費。

    一般而言,目前學生開戶後,一至二週內可領取到一種「三合一」卡,即提款卡(cash card)、轉帳卡(debit card) 和支票保證卡,外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book),以及到提款機領錢所必須的個人密碼(PIN)。近來有同學首次開戶後提款卡及私人密碼資料中途被他人截收,而遭存款被盜領之不幸事件(參見第九章),同學最好選擇親自去銀行領取提款卡。英國的存款簿只供存錢用,不似台灣的存摺會列下所有存提款明細的記錄。若欲查詢戶頭內之金額,可持提款卡至提款機查詢,銀行也會定期定期寄來前一月份之存提款記錄(Bank Statement)

英國轉帳的機構主要有兩家:Switch Delta。基本上Switch的使用店家較多。但一般購物不至於有太大差異。轉帳卡如同信用卡一般刷卡支付,直接由帳戶中刷卡轉帳,好處是不像現金提款卡有每日提款的上限,只要帳戶中有存款或是在透支額度內皆可。

三、其他注意事項

    信用卡(credit card) 申請  這幾年申請信用卡雖容易些,但仍可能被拒絕。學費未繳清、存款不足(二千英鎊以下)、在英期限短、無財務資料或是住址令人懷疑都可能是原因。提醒同學,若使用信用卡的信用狀況不佳,會影響銀行以後發卡給相同國籍學生的意願,因此同學務請潔身自愛,以造福後來的台灣學子。在英國進修時間較短的同學(包括一年的碩士課程與短期語言進修課程),銀行通常不太願意提供信用卡。進修時間較長的同學,可考慮申請當地信用卡。

     申請信用卡時,可告知已在台灣申請使用的信用卡,說明信用良好,以說服銀行儘早同意申請。填信用額度(credit limit)時,可將在台工作所得全部填入(含年終獎金或紅利),以利爭取較高額度。

     英國商家接受Visa多於Master Card,故最好以申請Visa為優先。若無法一次付清信用卡帳單時,則須考慮各銀行申請年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分銀行為爭取客戶,提供第一年免年費(annual fee free)或是學生免年費,可優先考慮。各銀行信用卡之年費和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一,可詢問多家參考。

    繳稅  開戶時記得同時申請免付稅,由於我們並非英國國民,在存款發放利息時可免付稅。英國稅務年度是到三月底為一年度。銀行會由學生帳戶的存款利息中預扣利息所得稅。而根據現行英國稅法規定,外國學生停留英國不超過四年不必繳交利息所得稅(免稅額1,965英鎊)。不過銀行通常不會主動告知這一點,所以開戶時務請記得索取一份國稅局(Inland Revenue)R105(Not Ordinarily Resident Declaration)申請免扣利息所得。

     但是並非每一家銀行都提供外籍人士免稅申報,因國稅局授權各銀行自行斟酌辦理,國稅局偶而抽查。某些銀行為免查證麻煩,乾脆不辦理(例如Barclays),而要求存款人日後自行向國稅局辦理退稅(Tax Voucher/ Certificate)

    透支(Overdraft)  大部分的英國銀行不提供透支額度,特別是開戶後兩三個月內。 但部分銀行如NatWestHSBCBarclays順利開戶後,會有一定免利息的英鎊透支額度(一般在一千至兩千英鎊左右),但不想要此一優惠的必須在申請表上特別註明,以免不知情下溢領。其他銀行則另需填表申請,核准與否因分行經理而易。不過銀行隨時有權要求付清透支的金額。要特別注意的是如果顧客在不知情之下溢領(銀行未得顧客同意即給予顧客透支額度),可據理向銀行力爭,要求免付利息。詳情請參見公平交易委員會(Office of Fair Trading)所出版Moneyfax 的手冊。

    支票  英國的票據交換至少需四個工作天,例如週一開出的支票週四扣款,週一存入的支票週五可提領。開票時應記得簽名,否則持票人在軋票時會被銀行罰款(10英鎊左右)。遠期支票(Post-dated)並不能阻止持票人要求取款。持票人若是在約定的提示日之前提前要求給付,開票人沒有拒付的權利。

      跳票(bounced / unpaid cheque)在英國並不列入信用徵信公司的資料,除非那是付每月貸款或是行動電話的款項,不過銀行都會留有紀錄,對於日後申請透支可能會有影響。如果周轉不靈而有跳票之虞,必須立刻通知銀行止付特定的支票(有財務糾紛的交易亦可以比照辦理)。票據交換所(Clearing House)每筆止付的手續費是7.5英鎊,若是聽任其跳票,一般帳戶收取25英鎊處理費,Barclays Halifax 的學生帳戶則收5英鎊手續費(以天計,不以件計)。除此之外,任何支票票面日期的六個月內都具給付效力,超過六個月的支票,銀行可以不履行給付義務。

    匯款  若家人由台灣電匯至英國戶頭,通常隨匯隨到。一般而言,由台灣匯款來英,在買英鎊時得付六百元台幣以上的手續費給台灣的銀行,如果該銀行和你在英國帳戶的銀行沒有直接業務往來,而透過其他在英國有辦事處的銀行,如:第一銀行、中國信託商銀和花旗銀行轉手,這些銀行會扣6-15英鎊手續費後,再轉到英國銀行的帳戶。所以最好能先行詢問在台灣的銀行是否和英國的銀行有業務往來。BarclaysNatWestHSBC銀行在台都有辦事處,可資洽詢。當然匯率也是考慮因素之一。

    旅行支票 (traveller’s cheque)  英國發行最廣的旅行支票是由湯瑪士‧庫克(Thomas Cook)公司發行的。但和美國不同的是,英國一般商店、超市並不接受旅支。同學若想兌換湯瑪士‧庫克的旅支,最好至該公司的外幣兌換所(Bureau of Change)兌換,可免收手續費。

    結束戶頭 (close account) 同學學成歸國,想要把戶頭關掉時,別忘了及早向銀行提出申請,手續約一周可完成。

資料來源:《留學愛丁堡》 (1996) Edinburgh Taiwanese Students’ Society.
SUROCUK News Issues (1998, June)
中華民國旅英同學總會。
附註:英國財務消息來源主要可參見:

Journals: Money, Monday Observer, Moneynise
Newspaper: Financial Times, Times
☆本章執筆:陳怡如,倫敦大學教育學院博士班研究生,專攻教育政策與婦女研究。